银行储蓄存款的天量增长引发居民财富是否增长过快的争论，2022年我国居民储蓄存款增量接近18万亿，无论是增量还是增速都达到历史最高水平。2023年1月份储蓄存款又增加了6.2万亿元，创出历史同期的新高的同时，占人民币存款的比重达到90%。我国居民储蓄存款不仅意愿强，而且定期化趋势明显，数据显示2022年前10个月居民储蓄中的定期存款多增加了124937亿元，定期存款占多增加的比重占比达到81.57%。

(资料图)

在银行办理定期存款时，有五大因素一定要重视，否则可能会导致利息损失甚至存款本金的损失。

第一大因素，在银行办理定期存款时千万不要设置存款到期以后自动转存，否则你可能会受到一定的利息损失

在办理定期存款时，银行工作人员都会问你要不要办理到期自动转存，定期存款自动转存一般情况是指你的定期存款到期以后，你的存款本息自动转存为同期限的定期存款。比如你原来的定期存款10万元一年期限、存款利率2.1%，存款到期以后本息合计10.21万元；如果自动转存，你的10.21万元自动转存为定期存款一年。

很多人为了便利就办理了定期存款自动转存。但这里有两个问题要明确：

一是办理自动转存时的存款利率不是原来存款时的存款利率，而是转存当天的定期存款利率。有的人质疑，为什么自动转存以后的存款利率降低了，实际上就是因为转存时的利率不是原来存款时的利率，而是转存时的挂牌利率。

二是自动转存的利率是银行定期存款的一般性利率，而一些我妊网点存在的上浮利率、活动利率等一般不会给你参加。

因此，虽然办理自动转存确实提供了便利但是银行不会给你上浮存款利率和活动优惠利率，最好是存款到期以后去银行网点办理转存手续，并根据存款利率情况进行重新选择。

第二大因素，办理银行定期存款时不要盲目地选择长期的定期存款

我们都知道，正常情况下定期存款期限越长，存款利率越高。比如2022年12月发行的银行大额存单平均利率水平为：3个月期、6个月期、1年期、2年期和3年期的平均利率分别为1.817%、2.025%、2.235%、2.748%、3.337%和3.635%。

但这里要注意的是，长期定期存款虽然利率高但流动性差，所以不要盲目选择长期存款利率。很多人质疑，为什么银行的工作人员都推荐一年期限定期存款还不希望储户定期存款3年，除了银行工作人员个人有私心外，不能不说有一点是有一定的道理，即长期存款的灵活性和流动性比较差。但银行工作人员推荐的落脚点却是不正确的，毕竟1年期限的定期存款利率并不高。

这里要两大建议：

一是如果选择长期存款比如3年期限的定期存款，一定要留足日常急需资金，不要等急需资金时没有钱可用，而提前支取需要承担利息捌拾

二是一般方案是将资金分成3322方案：30%的资金存3年定期、30%再存一笔3年定期、20%存1年定期、20%存日日理财或者7 天存款等。

第三大因素，一个人在同一家银行存款本息不要超过五十万，否则可能会有一定的风险

虽然我国银行存款相对安全的，目前为止银行出现风险的概率比较低，即使已经出现破产的四家银行也都经过重组确保了居民储蓄存款本息的安全。

但毕竟根据存款保险法和商业银行法，商业银行有出现破产倒闭的可能性，而根据法律上的规定，一个人只有本息50万元是完全安全的，由保险机构先行赔付，超过50万元部分仍然存款一定的风险。

因此，可以采取三大方案：

一是如果个人存款金额超过50万元，那么可以选择国有六大银行和全国性的股份制商业银行，这些规模较大的银行相对稳健性要强一些，但同时存款利率也相对低一些；

二是如果在地方性银行存款并希望获得高一点的利率，那么一个人存款本息最好不要超过50万元；

三是可以家庭成员每个人在一家地方银行存款本息不超过50万元，因为保险赔付不是以家庭合计计算，而是以自然人个人进行计算。

第四大因素，在银行办理定期存款时千万不要泄露个人存款密码，确保存款安全

现实中大家经常看到储户存款丢失，其中很大程度上是个人信息泄露造成的，除了一些人把个人的银行卡和密码交给了银行工作人员之外，还有一个要特别重视的因素是存款密码信息泄露。

要防止以下几种情况发生：

一是存款密码过于简单。有的人为了方便忘记，存款密码设置过于简单，如6个1、6个8等简单密码；

二是以自己的生日为存款密码，这种密码最容易被破解，从而造成存款损失；

三是更重要的是不要将存款密码告诉任何人，不管是银行工作人员还是自己的亲戚朋友。

第五大因素，在银行办理定期存款时不要把存款变成理财或者是保险

现实中很多人去银行存款时，被银行工作人员推荐办理了银行理财、银行代理的理财产品和保险产品，虽然有银行工作人员没有说清楚的因素，但存款人不懂或者没有重视也是一个非常重要的原因。

因此，在银行办理定期存款时，一定要搞清楚你选择的是银行定期存款，不要被银行工作人员推荐的更高收益的金融产品所诱惑。

在办理银行定期存款时要注意几点：

一是那些连续存款（缴纳）几年、每年存款金额固定、并在存款（缴纳）多年后返还的，大多怀疑是保险产品，特别是一些银行推荐的每年存款5000，存款5年，再5年以后每年返还5000等类似的产品，大概率不是银行存款。

二是那些要签订理财合同或理财协议的都是理财，同时会告诉你最高收益率达到多少？预期收益率多少？比较基准多少的，都是理财产品。银行存款是明确固定必须兑付的利率，而不是预期利率和比较利率。当然，只有结构性存款是存在类似于理财一类的收益率表述。

储蓄存款安全涉及到千家万户的利益，而定期存款在居民家庭存款中占有非常重要的地位，毕竟很多人在确保本金安全的同时，希望获得更高的存款利率。但在办理定期银行定期存款时，对以上五大因素一定要给予充分考虑，如果考虑不周到可能会造成本金或者存款利息的损失。你在银行定期存款时有什么想法，在评论区说说吧。（麒鉴）